最近两年银行理财打破刚兑不再保本，股票基金反复波动，存款国债利率也在下行。大家都在讨论是否要提前还房贷，你的房贷利率是什么构成？一分钟讲清楚房贷利率，房贷利率分为两种，固定利率和浮动利率，二者必选其一，固定利率又基准利率乘以浮动比例决定，基准利率是央行一锤定音。根据贷款期限不同基准利率会有所不同，浮动比例由多个因素决定。

定了就是定了，浮动利率就是LPR加点，LPR就是多家银行报价的平均值，每个月会变动一次。但贷款会按照去年12月的LPR执行，加点取决于各个地区，个人等各类因素决定一直不变。所以浮动利率的变化主要看市场利率的趋势，也就是各大商业银行贷款利率趋势。现在处于利率下行阶段，LPR长期来讲大概率是下降的，所以转成LPR大概率是划算的。

因为长期时占有资金的时间长些，自然就要付出多一些。而且货币是有时间价值的。当发生严重的通货膨胀时，长期利率会低于短期利率。一般情况下长期债券利率大于短期利率债券可当公司因拓展业务或其它特殊原因急需资金，这时发行的短期债券利率就有可能高于长期债券利率了。长期利率高于短期利率的原因是因为存款时间长面临的储蓄风险较高，如果长期存款利率低的话，也就是说储户既要面临着较高的储蓄风险，又要承受着比风险较低的短期存款还要低的利率，正常人是不会这样选择的。

1.从理论上来讲，长期利率是短期利串的某种平均.短期利率发生变化，利率会导致长期利率相应的变动，利率但是由于期限结构的不一致.短期利率受市场因素的波动较大，利率对市场主体的行为反应灵敏.能及时地反映市场动态;长期利率除受短期利率因素影响外，利率还受通货膨胀预期和未来投资收益率等因素的影响。

对于市场来说，个人收入的增加或者市场方面都会因为周期而进行波动，就拿投资粮食之类的期货，但由于夏季粮食的减产或者丰收都会对期货造成一定的浮动。同理，其它行业的市场也是如此。利率顺周期简单说就是世界范围内或一国、一地区范围内，货币管理当局普遍做出上调利率的举措的时期。顺周期是各国政府通过利率手段调节其经济发展而产生的。比如一般出现在一国国内资金不足或大量外流、外贸大幅逆差等趋势或现象时，主权政府会倾向于加息，以提高贷款成本、储蓄收益，与其他货币政策执行手段甚至财政手段结合使用，从而起到缓解上述现象、帮助经济稳定发展的作用。

当您的中行贷款利率为浮动利率时，贷款利率会按合同约定进行调整。重定价日，就是跟银行约定的利率调整的日子，重定价周期就是从下次重定价日开始，多久调整一次利率。比如，您的房贷若转换为LPR，重定价周期选择12个月，下次重定价日选择次年1月1日，那么您的房贷2021年1月1日将根据2020年12月对应期限的LPR值重新计算利率，这一利率水平将保持12个月不变，直到2022年1月1日，再根据2021年12月对应期限的LPR值重新计算您的房贷利率。